作為國際金融中心，香港的保險具有全球性的投資渠道，擁有較高的收益率、較廣的保障范圍，以及較好的理賠服務(wù)，一直以來，都對內(nèi)地投保人具有極大吸引力。

自香港通關(guān)以來，沉寂已久的赴港投保熱情再次被點(diǎn)燃，在香港買保險的人排起了長長的隊(duì)伍。作為國際金融中心，香港的保險具有全球性的投資渠道，擁有較高的收益率、較廣的保障范圍，以及較好的理賠服務(wù)，一直以來，都對內(nèi)地投保人具有極大吸引力。

在內(nèi)地保險利率下降到3%之后，更多內(nèi)地居民選擇到香港買儲蓄險，大部分人都是奔著高收益去的，要知道香港儲蓄分紅險收益預(yù)期能高達(dá)7%+。

今天我們就淺析一下港險的十大魅力。

1、分散貨幣風(fēng)險

通過配置多種貨幣資產(chǎn)，分散單一貨幣風(fēng)險，對沖通貨膨脹、資產(chǎn)縮水的風(fēng)險。

港澳儲蓄險產(chǎn)品的最大優(yōu)勢之一就是一張保單可以涵蓋人民幣、美元、英鎊、澳元、加元、歐元、新加坡元、港元、澳門幣9種世界主流貨幣，保單貨幣可自由轉(zhuǎn)換。并且通常第3個保單周年日起，每年可轉(zhuǎn)換一次保單貨幣，保單的保證和非保證現(xiàn)金價值繼續(xù)滾存。

在當(dāng)今疫情反復(fù)，經(jīng)濟(jì)衰退的大環(huán)境中，人民幣面臨貶值的風(fēng)險，隨意轉(zhuǎn)換七種貨幣進(jìn)行多元資產(chǎn)策略才能有效分散風(fēng)險，收益更穩(wěn)健。

如果給小孩買，未來不知道去哪個國家，可以先用多幣種的香港分紅險儲備資金，以后在哪教育，在哪發(fā)展就換哪種貨幣。

另外對于部分熟悉國際金融市場的客戶，可以用每年一次轉(zhuǎn)換保單貨幣的機(jī)會來抓住市場機(jī)遇，獲得超額收益。

2、預(yù)定利率高，潛在回報大

“分紅”是港澳儲蓄險的一大優(yōu)勢。港澳很多儲蓄型分紅險預(yù)期收益，都可以達(dá)到6%以上，有的長期超過7%。保險公司根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢不斷調(diào)整資產(chǎn)配置比例，比如將70%配置在權(quán)益資產(chǎn)上，30%配置在固定收益資產(chǎn)上，中長期為投資者帶來6%-7%的穩(wěn)健收益。

而預(yù)定利率可以看作是保險公司對客戶保費(fèi)的投資收益補(bǔ)償，因此保險公司在定價時使用的預(yù)定利率越高，相當(dāng)于公司在這張保單上補(bǔ)貼的投資成本越高，折現(xiàn)成現(xiàn)值的保費(fèi)就越便宜。內(nèi)地保險公司分紅型壽險的預(yù)定利率不高于3.5%，香港保險公司的預(yù)定利率通常在4%。

3、鎖定/解鎖紅利

港澳保險的多元貨幣儲蓄產(chǎn)品從第15個保單周年日起，每年可以鎖定復(fù)歸紅利和終期紅利，把非保證紅利變?yōu)楸ＷC，隨時提取現(xiàn)金，或者留在保險公司的賬戶里賺取一定的利息。讓保單在穩(wěn)健增值的同時，也能提供靈活的現(xiàn)金流。

同時，有的產(chǎn)品也有紅利解鎖功能。需要現(xiàn)金就鎖定紅利，繼續(xù)增值就紅利解鎖。這也進(jìn)一步方便客戶選擇在不同經(jīng)濟(jì)周期完成各種操作，提高自己的收益。

4、保單拆分

以前的香港保單最多可以部分退保來提取出現(xiàn)金價值，而現(xiàn)在內(nèi)地保單依然是這樣的做法。

現(xiàn)在的香港保單可拆分成N份，還可以為分拆保單更改持有人、受保人、第二受保人、受益人等，這樣可以根據(jù)自己的需要來分配給家人。而不用把強(qiáng)制把保單退?；虿糠滞吮?，避免退保帶來的金錢損失。

同時還可以透過保單貨幣轉(zhuǎn)換功能，把拆分后的保單指定為不同貨幣，這樣如果家人去到世界不同國家或地區(qū)，也可以游刃有余。

保單分拆功能讓保單更靈活、傳承功能更強(qiáng)，便于進(jìn)行資產(chǎn)傳承、保障終身、可加以利用合適的保單或?qū)槎悇?wù)責(zé)任設(shè)計(jì)的金融工具，借以減輕部分稅務(wù)負(fù)擔(dān)。

5、不保事項(xiàng)少

港澳保險中的大部分重疾險保障范圍涵蓋保障100多種危疾而且對癌癥、心臟病、中風(fēng)等高發(fā)危疾提供不分組的多重保障。港澳重疾險的產(chǎn)品會不斷升級，近兩年多重保障的危疾除了常見重疾外，加入了「認(rèn)知障礙癥」保障，并提供終身年金支援；在新冠肺炎流行的全球大環(huán)境下，港澳重疾險產(chǎn)品進(jìn)一步增加了對「深切治療保障」的保障，也就是因危疾或傳染病入住ICU，最高可賠償100%保額。

并且港澳和內(nèi)地重疾險合同里的疾病定義是有差異的，總體上港澳保險更寬松一些，尤其是對疾病狀態(tài)持續(xù)時間的要求。

6、保額增長

相對于內(nèi)地的重疾險來說，香港保險最大的優(yōu)勢，就是保單終身分紅。體現(xiàn)在賠償金額上，就是客戶實(shí)際獲得的賠償金額會隨著時間推移而越來越多。而內(nèi)地的重疾險，大多是固定保額，沒有分紅可拿。無論在多大年齡發(fā)生理賠，保額（即賠償金額）都是固定不變的。

7、免體檢保額高

保險公司為了規(guī)避運(yùn)營風(fēng)險，對重疾險都有一個免體檢額度，同時這個額度還對不同年齡段設(shè)置，年齡越大免體檢額度越低。

內(nèi)地重疾險一般免體檢額最高也就70-80萬，如果想要更高保額，又不想體檢免得檢查出問題而買不了保險，就只能多家公司買，累計(jì)成100萬以上高保額。

而香港保險免體檢額度通常要高于內(nèi)地保險，一般在35-65萬美金，甚至100萬美金，折算人民幣就是幾百萬了。有效覆蓋保障需求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)地，這也是很多中產(chǎn)和高凈值家庭喜歡到港澳投保的原因之一。（壽險保費(fèi)和保額的杠桿比例有一個很重要的指標(biāo)就是當(dāng)?shù)厝嗣衿骄鶋勖?，香港人均年齡高于內(nèi)地）

8、簡易信托

壽險保單的被保險人身故后，通常會給保單受益人留下一大筆財(cái)富。目前，香港不少壽險都加入了簡易信托的功能，保單持有人可以在身故前向保險公司要求安排該功能（不收取任何費(fèi)用），在被保險人身故后，保險理賠金不會一次性向保單受益人發(fā)放，而是會按照保單持有人的生前意愿進(jìn)行分期發(fā)放，有效避免了受益人“揮霍”理賠款的問題。這個要比保險金信托投保方便很多。

9、保費(fèi)融資，擴(kuò)大收益

保費(fèi)融資主要有兩種：

一種是杠桿型終身壽險，例如買1000萬保額，保費(fèi)200萬，保障終身，被保人任何時候身故都會獲賠1000萬。當(dāng)200萬交進(jìn)保險公司，這份終身壽險也有150萬的現(xiàn)金價值，銀行則可以貸現(xiàn)金價值的90%給客戶，也就是135萬?？蛻糍I這份保單自己掏的錢就只有65萬，加上每年給銀行付的利息。由于銀行的貸款利息通常較低，低于保單現(xiàn)金價值的增長，即使多年后被保人仍然生存，付出了一定利息，但保單的現(xiàn)金價值也在漲，退保的錢也比付出的錢多；而如若被保人身故得早，則用更低的保費(fèi)獲得了高額賠償。此類保單成為高凈值人群資產(chǎn)傳承的重要工具。

另一種是儲蓄險，通常為5年期繳，第一年的保費(fèi)客戶自付，后四年的保費(fèi)由銀行貸款。同樣，貸款利率低于保單的收益，形成套利空間，提高了收益率，實(shí)踐證明：此類保單持有5-10年的年化收益率高達(dá)6-10%，不僅比傳統(tǒng)保險收益率高出很多，也不像傳統(tǒng)保險那樣鎖死很多年。保費(fèi)融資的核心在于貸款利息低于保單的收益率，由此形成套利空間，這幾年逐漸成為香港保險最受歡迎的投資方式，但在內(nèi)地市場，銀行貸款利息遠(yuǎn)高于保單收益，也就沒法玩了。

10、全球化服務(wù)更貼心

香港為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，與國際接軌，因此全球性的服務(wù)更加貼心，主要體現(xiàn)三點(diǎn)：

① 限制相對較少

內(nèi)地保險大部分都對被保險人的居住地和居住地區(qū)有限制（必須境內(nèi)居住180天/年以上），而香港保險并不限制。

② 美元計(jì)價

香港保險可以使用多種貨幣計(jì)價，最常用的為港幣、美元，使用美元計(jì)價的好處是，一旦人民幣貶值，美元保單可以避免單一幣種貶值的風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)海外資產(chǎn)配置的作用，對于移民、留學(xué)、出國作用很大。

③ 全球理賠更方便

香港保險有近百年歷史，經(jīng)營公司多是跨國集團(tuán)，全球服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)眾多，方便消費(fèi)者全球理賠。而內(nèi)地公司雖然也可以全球理賠，但要滿足幾個條件：首先保單的保障責(zé)任涵蓋全球，其次理賠證明資料要得到保險公司認(rèn)可（還有限制醫(yī)院等），再次可能要求得到我國大使館或領(lǐng)事館認(rèn)證。

目標(biāo)客戶群：

1.高凈值人群：滿足高凈值客戶資產(chǎn)保值增值以及傳承需求

2.有海外資產(chǎn)配置需求人群：規(guī)避單一貨幣風(fēng)險，抵御通貨膨脹

3.有跨境活動需求人群：提供全球范圍保險保障，滿足子女留學(xué)、養(yǎng)老、移民、度假等多樣化需求

4.有家族財(cái)富傳承需求人群：合理避稅、保單傳承、類信托功能

項(xiàng)目優(yōu)點(diǎn)：

1、多幣種保單  

主流國際貨幣可自由轉(zhuǎn)換、降低通脹風(fēng)險

2、穩(wěn)健增值

預(yù)期回報7%左右、掌握全球優(yōu)質(zhì)投資機(jī)會

3、財(cái)富無限傳承

可變更受保人 保單延續(xù)無憂

4、紅利鎖定

可鎖定保單紅利、穩(wěn)定應(yīng)對市場波動

5、資產(chǎn)隔離

利用不同司法管轄，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全

6、保單假期

保費(fèi)可以延繳，配合不同現(xiàn)金流需要

文章標(biāo)簽：香港保險(1)